众安保险风控副总裁于洋：普惠金融的可持续发展，危机应对与合作共赢

各位嘉宾、各位媒体朋友下午好，2020年大家经历了“魔幻”的一年，疫情改变了我们的生活方式。刚才孙磊总说可以在咖啡馆和大家更好地聊业务，北京的疫情，我2020年最后几天就是在星巴克工作的，真的是我们一起改变了大家所有的生活。我们很不容易，今天能够在这里聚到一起，有这个舞台跟大家一起分享普惠金融的可持续发展，再次感谢大家来到开放日的活动。

接下来我们看一下消费金融发展的趋势。整个消费金融信贷的规模过去十几年是飞速地发展，从2008年大概不到7000亿的水平，到2018年底大概是8.5万亿，去年虽然2020年经历了疫情，但是整体上还是超过了12万亿，我们的渗透率从最初的百分之一点几，到现在25%，和发达国家40%的渗透率还是有一定的差距，所以我们整体的消费金融信贷规模增长还是很良好的趋势。

但是，疫情还是改变了一些我们常见的看到的东西，首先疫情给我们所有人做了一次压力测试，年初的时候相信所有的机构都是迷茫、不安，因为不知道未来是怎么样，不管是总体的消费需求，还是信贷需求都经历了一个波折，我们也收紧了信贷规模。疫情有所好转，整个信贷规模也开始逐步的释放。

另外，疫情改变了我们的消费业态，经历了疫情，目前大家可以看到，我们的在线教育、在线文娱，还有我们的互联网健康、互联网医疗得到了很好的发展。这也为我们未来消费金融开拓了一个广阔的空间，同时国家为了支持复产复工给很多的小微企业优惠政策，过去的一年小微企业也得到了强劲的发展，小微企业的贷款到2020年一季度末也达到了12万亿的新高度，同比增长是26%，这是一个前所未有的高度。所以整体来说，未来小微金融也是消费金融里面一个不可忽视的部分。

2020年我们所有人经历了一个所谓的低开高走，2021年消费金融行业会是一个什么样的势头呢？简单分析一下。

首先决定整个消费金融行业上限的应该是居民的杠杆率和储蓄率，经过了两年多或者是更长时间的去杠杆，整个居民的杠杆水平增长是有所趋缓的。我们国家的储蓄率一直保持在一个高位，我们最新的数据是44%，这么高的储蓄率是对整个消费金融发展有一个强有力的支撑。这个行业中期的发展或者说消费金融发展的格局是由监管决定的，刚才几位嘉宾有说了过去的一年我们出台了一系列的措施、政策，包括我们的互联网贷款管理办法，我们新的信保的管理办法，还有所谓的P2P清零，这一系列的事件其实监管有效的控制了参与社会金融的主体，也很好地规范了消费金融主体的行为，这些从长期来看都是对整个金融行业，或者对消费金融行业是长期的利好。

我们再看一些短期的指标，刚才毕马威的李总也说了，第一大国和第二大国永远不可能和解，但是在疫情期间，我们两大国--美国和中国M2都创造了天量，整体的宽松的货币政策还是会持续一段时间，不管美国未来是谁上台，这都是相对确定的模式。另外我们看到整个的社会消费零售总额增长速度从疫情期间负20%到现在恢复到5%的增长，当然和疫情前还是有差距的，疫情确实对旅游和这些行业造成了不可逆的影响。随着国内大循环，国内国外双循环新模式的发展，我觉得整个社会消费零售总额还会进一步的提升。

另外一个反映居民可支配收入的侧面指标是失业率，最新的失业率是2020年11月份的时候已经回到2019年7、8月份的水平，这短期对我们也是比较好的指标。还有一些我们最近能看到的信息，我们的人民币汇率也是升值到了一个新的高度，这个是去年大家都没有想到的，因为去年还有很多人在换美元。我们的进出口贸易在贸易战的加持下竟然创了40年的新高，这也是很多人出乎意料的。所以整体来说，我觉得这些经济的指标可以给我们一个提示，就是2021年消费金融行业是值得期待的。

看完了宏观经济，再回头看看普惠金融的客户，或者说信保业务的客户。这些客户相对来说是比较下沉的，和我们传统银行服务的客户是有一定差距的。无论是从学历，从抵质押物的水平，和灵活就业的程度都是不一样的。这部分的人群是完全不一样的风险管理的模式，刚才几位嘉宾也提到了“连接”，我们希望通过信保业务，能够保险和银行连接在一起，能够更好地为普惠人群服务，这是我们的目标。

怎样管理好这些下沉或者是说普惠金融客户的风险呢？觉得有三点需要我们关注。

第一，风险和科技的投入。这个也是众安之前一直不停地在做投入的方向。

第二，我们要一些普惠的产品，能够适应这些人群的不同需求。

第三，我们要有一些互联网的追偿方式，这个是根据不同客户还款的能力和差异化的追偿，还有丰富的工具帮助我们判断客户的风险。

2020年整个信保行业并不是非常好的一年，到2020年11月份，我们全行业信用保险和保证保险分别亏损了30亿和100亿，我们的整个行业两个险种承保利润率分别是-27%和-17%。但是在这一年，众安在信保方面还是取得了比较好的成绩，我们也为整个保险，也为众安保险提供了坚实的利润基础。

我们可以看一些数字，预计到年末整体信保的综合赔付率会大幅下降30个百分点，欺诈率保持在万五的较低水平，我们有更广泛的模型应用和更丰富的数据维度，保后的回收效率提升了80%，这是2020年取得的一些成绩。

我们取得的一些成绩是跟众安持续的稳定的在风险和科技上的投入是相关的，我们是首批接入央行征信的保险公司，也是首批接央行征信2.0系统的保险公司，我们有7000万累计信保保单，6000条核保规则，5000个信保专用特征，大规模的应用智能科技平台，完善的追债机制。我们结合经营实体，把我们基于个人的一些业务水平和小微企业做了有效的连接，我们今年也开发了新的小微的风控体系，我们和新希望集团也一起做了小微的业务，2021年我们也会在小微业务上继续做一些努力和尝试。

众安在整个风险的各个阶段也都取得了一些进步，简单给大家汇报一下。

因为众安一直是在做线上的信保业务，所以我们一直奋战在在线反欺诈的最前沿。我们今年做了一些改变，我们把原有简单的人脸对比升级。第二，我们把原有简单的地图分割的孤立点的模型变成集中度模型，我们会发现聚集性的异常活动，来监测一些不同的风险。还有我们把最早的基于身份证和手机号的强介质的多层关系图谱变成了基于模糊匹配的弱介质的关系图谱，能更有效的帮助我们识别一些中介和团伙。之前我们的反欺诈模式更多是基于对客户事后反馈的调查，今年我们利用了AI机器人，让它变成卧底，在中介黑产的群里拿到第一手的反欺诈的资料，这也是我们今年做的变化和努力。

同样我们的模型和算法也进行了一些升级，最早的逻辑回归模型，到最新的我们会基于密度的技术分析。数据智能中心的小伙伴也已经开始走上了自研算法的道路，帮助我们一直在信用风险的科学前沿努力奋斗。我们的风险模型也做了一些优化，我们基于众安内部的数据做了众安的信用积分，我们积累了很多保单的数据，这些都是我们新的数据模式和新的数据应用的内容。我们在原有的手机运营商的评分、共债评分、消费能力评分、多重还款意愿的评分都做了升级。我们去年一年在保后也做了很多的工作，我们的保后也做了进一步的升级，我们有策略运营化的管理，多场景的催收策略。我们结合AI的输出、人工和机器的耦合，做智能的质检，做到合规催收的基础上，整个催收的效能也得到了大幅度的提升，这是我们去年一些的亮点。

过去的一年，2020年我们和我们的许多合作伙伴在多场景上进行了联合建模和数据应用，取得了很好的效果。我们希望在未来新的一年里和更多的合作伙伴共同努力，我们众安的slogan是做有温度的表现，我们希望在普惠金融之路上有我们的温度。谢谢大家！