众安保险金融业务负责人郁锋：精耕细作，开启信用普惠新守护

刚刚听了大家的分享听出两个关键词：难、希望。我们作为行业的从业者都有使命，如果连我们都没有希望，这个行业又由谁来践行？

刚刚姜兴和王敏也分享了2020年众安的信保，信用保证保险打了一个翻身仗。我今天更多想借这个引子讲讲众安的金融,众安信用保证保险如何在2020年突围，到底我们在这过程中提升了什么样的核心能力，在这过程中我们到底出现什么样的业务模式，在这过程中我们到底怎么样给用户提供信用服务，我们心目中希望为用户提供的信用保证保险、提供的金融服务到底是什么？

今天我想分享的题目是“精耕细作，开启信用普惠新守护”。刚刚大家都讲了2020年监管难，很多的机构，很多没有核心能力的机构面临的是淘汰，面临的是出清，但是现代的需求还在，金融服务实体、金融服务消费的需求还在。图上可以看出，2015-2019年人均消费支出还是稳健的数字在上涨，人均的服务型消费支出上涨速度更为明显。人均服务性支出更多代表交通、文娱、医疗、健康等等，这些需求代表的是我们对于服务升级、消费升级的需求。

结合2020年十四五规划，我们希望通过全面复苏消费来提升整个经济的发展，我相信下一步整个消费升级一定会刺激消费信贷的需求。刚刚王敏总也讲了，市场上的金融服务，更多服务的是金字塔塔尖的人群。那么近优级的人群的信贷服务到底由谁来提供？这个其实才是众安的使命，这也是众安在2020年一直在尝试做的事情，能够更好地连接用户，更好连接我们的资金方。

这里面我想跟大家汇报一下，更多讲讲2020年过去众安的金融、众安的信保到底做了什么？过去几年我们一直在坚持做难的事情，做对的事情，为什么做这个事情？就是我们希望能够构建自己的核心壁垒。疫情上下，2020年各家面临的情况都一样，3月份的时候我们对业务主动进行了阵型的调整，专注做好信贷的服务、信贷环节中的每个链路。在这样的情况下，我们主动合理的控制规模，保证整个的业务不出现系统性风险。

2020年全年来看，我们的信保取得了非常好的结果。众安信保到现在服务了将近5000万的用户，2020年一年就服务了1000万。有个数据重点讲讲，我们的资产是历年最优，讲两个数字更能够直观我们的资产情况，展现我们的核心能力。2020年上半年我们的赔付率比去年同期下降了8.2个百分点，2020年的下半年的指标优化得更为明显，赔付率下降了20%。我们可以很自豪地说，在这一年，或者说过去的几年，我们一直持续在做我们真正觉得核心的事情，我们去提升精细化运营能力，提升我们的风险能力，在这样的基础上，我们有理由提出我们自己的愿景，我们希望能够在用户信贷需求，以用户的信贷需求为出发点，我们不断去构建提升自己的风险、运营能力，去提升我们的风险应对的能力。我们开启用户第一份的信用守护，给用户全方位的服务。我们希望不久的将来服务超过1亿的用户，为1亿近优级用户服务。

2019年我们提出来了“信用中介”的概念，今年我们提出了“信用守护”，我们不仅希望能够给用户提供服务，我们更希望能够和用户一起管理，管理用户的信用。

讲到这里大家肯定好奇，众安的金融、众安信用保证保险为什么有自己的特色和核心壁垒？接下来的片子我从金融的角度讲信用保证保险，从金融角度诠释众安怎么样构建自己的核心能力。分两点：

第一，从用户的获取、接触到用户的信贷挖掘，再到用户成熟期进行衰退、流失，最后的挽回，各个链路当中我们构建了将近50个模型，服务用户的整个信贷周期，在用户有信贷需求的时候，我们能够快速地捕捉到。用户满足信贷服务以后，我们可以跟他一起管理他的信贷服务；

第二，这是我们的骄傲，众安保险作为国内第一家互联网保险公司，2019年服务的用户就超过了4.8亿，2019年的保单数量是80亿张，说明人均的保单数量就已经达到了将近17张，这17张保单来源于我们各个场景，连接了我们几百个合作互联网公司，各个场景里面的健康险、意外险、行业险、车险，甚至有些来源于家庭保单。每一张保单的建立都是用户和众安的一次互动，每一张保单建立都是一个消费行为、消费标签的建立，每一张保单都是用户评估你信用价值，评估你是否现在需求的一个时点。

所以我们把这些个性化的具有众安特色的标签，这些消费行为的数据真正融入到我们的模型里面去，在用户的整个信贷周期里面捕捉用户的信贷需求，正是基于这样的能力我们提出了业务模式。我们的逻辑是，当用户跟众安有第一张保单连接的时候，可能连接的是健康险、航旅、车险、家庭保单等等，我们希望找到他的需求，我们对整个用户进行盘点分析，发现40%的保险用户在过去曾经有过信贷需求，或者未来有可能会产生信贷需求，基于这样的信贷需求点，我们以这个为出发，提升出两大业务平台：

第一，自营平台。王敏总也讲了2019年开放日推出了“众安贷”的品牌，我们骄傲地告诉大家，现在众安贷的注册用户突破了1000万，月度活跃用户现在突破了230万。我们为什么要推出这个新的品牌？是因为我们希望用户，当他在其他的场景里面与众安有连接、互动的时候，能够对众安的服务有感知，能够主动到我们的平台上来，当他需要信贷需求的时候，他发现众安的信贷服务就在他的身边。当用户到我们平台上来以后，我们提供了精细化的运营，提供了更多深层次化的服务，包括我们的保险服务，包括我们的生活服务。

这里我想简单透露一个数字，刚刚王业方行长也讲了，互联网存款也算是一个普惠，互联网保险也算是一个保险，我们对用户提供信贷服务的时候，更多给他推荐了健康保障，发现100个信贷用户里面有12个用户去购买了我们的健康险、意外险，说明这些用户的信贷需求、保险需求、未来的存款需求都在。

第二，开放平台。刚刚讲了核心能力、核心价值，这些核心能力的价值来自于众安的标签，来自于场景里更多的行为标签。我们希望以开放的姿态，把这样的数据能力、风险模型的能力、科技的能力，输出给我们的合作方，能够跟我们的合作方一起共同成长。我们在过去的2020年更多聚焦头部平台，跟这些平台合作，让这些平台上的用户能够享受到一站式的信贷服务。当然我们希望的是未来可以输出的，开放平台可以输出的不仅仅是信贷服务，可以输出保险服务。整个5000万用户里面，通过开放平台去服务的信贷用户也突破了3000万。

刚刚讲到信贷需求的挖掘，讲到信贷能力，讲到我们的业务模式，我希望更多做的是信用的守护。当用户跟众安连接的时候是深度的互动，当用户在平台上有消费的时候也是一次深度的互动。通过整合平台数据、众安个性的保单数据，我们勾画出来一张完整的用户画像，包含了用户基本特性、生活习惯、兴趣爱好、信用资质情况，包含了他的信用需求度，他在什么节点可能会产生更多的信贷需求。当用户在这个平台上，无论是我们自己的平台，还是我们开放平台产生消费行为的时候，我们会更多通过画像的输出判断这个用户的消费行为是否合理，我们给他提供的信用服务，提供的金融服务，是不是会有可能过度的放贷，这才是我们在2020年，以及希望在未来的几年持续做的事情。

这里我想重点讲一下的是，众安在整个信保服务周期过程中，我们构建了一整套完整的从保前的获客，保中的信用管理，保后的资产清收，全面的风险管理模型。为了应对互联网瞬息万变的环境，我们整个授信策略迭代的周期一天就能够完成，整个反欺诈的策略迭代一个小时就可以完成，整个这些都是为了能够更好地服务我们的用户，能够更好地挖掘用户的信贷需求，当用户有可能过度借贷的时候告诉他，也许我们可以停止。

刚刚讲了众安这些年一直在做难的事情、对的事情。我们回头看一看，我们已经连接了200多家机构，这里面有资金方、银行金融机构，也有头部平台和合作伙伴。我觉得在这么难的环境下，就是因为有了你们的陪伴，正是有了这些合作伙伴的陪伴，我们才能够更加坚定地走下去。我相信未来，也因为有你们的陪伴，我们也才会坚持我们的选择。

  最后一句话结束分享：心守护，信未来。我们希望能够跟合作伙伴一起用心守护用户的信用需求，用心守护普惠用户的金融需求，用更好的金融服务构建属于他们的未来。