检查出结节，还能买保险吗？

现在不少人都处于亚健康状态，每年开年或者年底都会去做一个体检，来更好的了解自己的身体状况。

 

不少人都会在体检查出一些小毛病，譬如结节。

但熟悉保险的朋友都知道，结节这种我们以为的小毛病，就是容易影响投保的疾病。

 

因为结节如果持续长大恶化，可能变成恶性肿瘤，这也是投保健康险的时候很容易受到限制的疾病。

 

那在已经查出结节的前提下，如何才能带病投保呢？

 

不要慌，今天讲清楚，即使患有结节，也是有机会投保的。

一、关于结节的分类

首先要明确的是：

大多数结节是良性的，并不影响我们的身体健康，大家不用担心。

 

但有一小部分结节会持续长大恶化，癌变成恶性肿瘤，因此保险公司对结节就有一个较严格的健康要求。

 

清楚了这一点，有结节以后怎么投保就简单了，不外乎相对健康的结节就可以正常投保。

 

那哪些情况下的结节，相对更健康呢？

 

结节，本质是一种体积比较小的肿物，稍微大点可以叫包块，可发于身体任何部位。

 

它的种类有很多种，其中最为常见是这三种：甲状腺结节、乳腺结节和肺结节。

 

而判断结节是不是相对更健康，就要看结节的分级情况。

 

譬如如甲状腺结节的TI-RADS分级：

 

*数据引用自中国医疗

 

乳腺结节的BI-RADS分级与此也是大同小异，分为0-6级，各级情况也和甲状腺结节的差不多。

 

至于肺结节的Lung-RADS分级，则和甲状腺/乳腺结节的TI/BI-RADS分级有点区别：

*引用自广东肺癌研究所杨学宁

肺结节的分级比甲状腺/乳腺结节的分级更多一点，也更加复杂一些。

但基本一致的是，分级≤3级的风险都不大（大多数结节也都在3级以下）。

更高分级的结节，癌变的概率则会更高，这也是保险公司的健康要求“红线”。

3级以上，大多数百万医疗险和重疾险这样的健康险就不具备投保资格了。

（0级不是指没风险，而是病情不明确，需要辅以其他项检查确定病情。）

二、结节如何影响买保险？

 

目前各大保险公司的健康险产品，譬如百万医疗险和重疾险，对于结节相关疾病都有一定的健康告知的要求，但是符合条件还是可以投保的。

 

而意外险和寿险，健康告知相对宽松，因此大部分结节患者都有投保的可能。

 

因此这里我们重点谈一下患有结节如何投保健康险。下面一个一个来说一下。

1. 甲状腺结节

 

甲状腺结节在医学上有很多分类，例如：增生性结节、肿瘤性结节、囊肿、炎症性结节等。

 

患有甲状腺结节能不能投保，结节是否良性才是关键。

一般甲状腺结节TI-RADS分级为1-3级的，并且没有引起淋巴结等其他器官病变的，大多数是可以通过线上智能核保，最终除外承保的。

即保险公司不承担甲状腺相关疾病的责任，除此之外，保障范围内其他责任依旧可以赔付。

而大多数体检查出的甲状腺结节，在1-3级范围内，因此都有投保的机会。

而还有部分朋友，体检查出甲状腺结节，但没有明确分级。

这时候投保百万医疗险和重疾险这样的健康险产品，往往要求进一步的检查，确定了结节分级之后，才会得到承保结果。

如果确定了分级，在1-3级并且没有引起其他器官病变，那还是有机会除外承保的。

另外，即便线上智能核保没通过，还是有经过人工核保成功投保的可能。

2. 乳腺结节

 

乳腺结节大多为良性病变，常见有乳腺增生及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺纤维瘤、乳腺囊肿、乳腺炎等。

 

和甲状腺结节一样，在投保时，结节是否为良性是能否投保的关键因素。

 

乳腺结节BI-RADS分级1-3级时，大多是可以通过保险公司产品的线上智能核保，没通过的话也是可以走线下核保。

3. 肺结节

 

如果说甲状腺结节和乳腺结节还有机会投保的话，肺结节因确诊、治疗更复杂的原因，基本市面上许多保险产品都对肺结节投保都有比较严格的限制。

只有极少数的产品可以支持3级以下肺结节投保。

 

写在最后

 

这三种结节都影响投保，但甲状腺/乳腺结节分级在1-3级时问题不大，而肺结节投保则较为严格，实际情况则需要根据不同产品去不同对待。

 

所以得了结节不用担心，3级以下结节的投保就是很多的。

 

即便是4级及以上结节，手术后检查为良性，并且术后痊愈良好，那还是有机会除外投保的。

*以上内容仅供参考