【以案说险】投保意外险你注意职业类别的限制了吗？

案例 

【投保意外险】

小张在一家电力公司从事高压线铺设工作，上岗前公司要求自行投保意外险，小张打开支付宝随便找了一个意外险，看到保费很便宜，只随便看了看保障范围，没有认真看投保须知，就缴费投保了。

【出险却被拒赔？】

投保成功5个月后，小张在工作中不慎摔下造成胫骨及其他地方多处骨折，住院治疗花费3.8万元。

发生事故后，小张想起自己投保了一份意外险，暗自庆幸。出院后向保险公司报案申请理赔，可是保险公司在审核后却给出了拒赔的结论：“因您的职业类别不符合该保险的投保要求，此次理赔申请无法赔付········”。

小张起初的庆幸荡然无存，对保险公司特别失望，同时再去看了一遍《投保须知》，才注意到这款意外险有职业类别1至3类的限制，而自己的职业是7类，对自己投保时没有认真阅读也懊恼不已。 

分析 

【意外险为什么通常会有职业类别的限制】

如果说保险投保有什么要求，人们通常更容易想到健康告知，毕竟健康告知往往是投保过程中一个特有的模块，同时健康告知的篇幅也很大，更容易引起我们的关注。

但职业类别的限制通常只存在意外险中，且往往只是在《投保须知》中，用一两句话进行描述。但就是这一两句话却可能决定了整张保单的效力，所以投保意外险时千万不要忽视。 

为什么会有职业类别的限制呢？

因为不同的职业，其发生意外身故的风险会有明显的差别，可以想象在工作中，办公室文员、小学教师发生意外事故的概率要远远小于矿井作业人员、电力高压电作业人员等等高风险职业。

为了便于公平定价和风险控制，保险公司往往会区分职业类别提供保障，所以需要设置职业类别的限制。 

【如何根据职业类别选择意外险】

市场上普通的意外险往往会将职业类别限定为1至3类，也有部分产品限定为1至2、1至4类或者仅限制部分高风险职业不可投保。如果你的职业一直是2类以内，那基本不需要担心这个限制。 

哪些是1至2类、3类职业呢？

一般而言，企事业办公室内勤、政府机关内勤、普通小学教师、农夫、足球教练等通常属于2类以内的职业，而出租车司机、大部分的食品加工工人、田径运动员等通常属于3类职业。每个公司具体职业类别的划分可能会有所差别，需要对照具体公司的职业分类表进行确认。 

【高风险职业还能投保意外险吗？】 

你可能要问，4类及以上的职业就不能投保意外险了吗？通常5类以上的职业，其意外风险会明显高出4类以下的职业。针对这类职业，一般需要专门的高风险职业意外险或者高危职业意外险来承保，不过这类高风险职业意外险目前市面上可选择的产品还比较少，保费也自然相对较高。

也有部分特定意外险，因为保障的是特定场景的风险，可能并不会限制职业类别，如部分驾乘意外险。高风险职业人群也可以投保，来覆盖交通过程中的意外风险。 

另外涵盖这类高风险职业的企业，也应该积极投保团体意外险或雇主责任险，这类团险产品可承保的范围较宽泛，可以为员工或企业本身提供尽可能多且全面的保障。而让员工自行投保意外险并不是一个明智的选择，如前述案例中的电力公司，引导员工自行投保了不适合的意外险，既不能让员工获得保障，同时也无法规避自身应该承担的风险。 

那么现在你了解职业类别了吗？在投保意外险时，你有注意职业类别的限制吗？