加班猝死、工地受伤，工作中这些意外，保险赔吗？

今天来和大家聊一聊，工作期间发生的常见意外事故中，哪些意外险可以赔。

首先，咱们要了解意外险保什么呢？

意外险保的是因意外伤害导致的保险责任。

意外险能保的"意外”，需要同时满足4大特征: 

外来的：指自身以外因素造成的伤害

突发的：意外伤害在极短时间发生，一般不可预见和预防

非本意的:比如一些不可抗力造成的伤害

非疾病的：不是因为疾病原因造成的伤害

怎么理解呢？举几个栗子：

01 木匠工人在使用电锯时，不小心割伤了手指，意外险可以报销医疗费吗？

这明显属于意外事故，符合意外险的四大特征，意外险可以赔。 

在工地上，像摔伤、重物砸伤、触电、火灾等意外事故，意外险都能赔偿。

不过，这一切的前提是，这些不是被保人故意行为，且不属于责任免除的情况。

02 货车司机开车上路时，买了100万保额的意外险，因为打瞌睡发生车祸，导致货车司机一条腿截肢（货车司机负全责），意外险可以赔吗？

交通意外属于意外伤害一种，在司机合法驾驶情况下，并非故意发生车祸，意外险自然可以赔偿。

意外险除了可以报销司机的治疗费。 这笔钱还可以用于日后的康复费用和经济损失。

不过，需要注意，如果司机并非全责，且已获得第三方赔偿，意外险医疗部分一般只报销剩余医疗费。

03 某互联网公司职员，由于长期熬夜加班，猝死在家中，意外险能赔吗？

划重点！！意外险一般不赔猝死。

根据世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。” 

虽然“猝死”发生得很突然，符合“突发性”特征。

但本质上，猝死是因为潜在疾病突然发作而短时间内身故。

归根结底还是身体原因导致的，不符合意外险“外来的”“非疾病”的特征。

不过，现在也有一些专门带有“猝死”保障的意外险，是可以赔的。 

04 外卖员驾驶摩托车送餐（没有驾驶证），不幸与其他车辆发生碰撞导致受伤，意外险会赔吗？

虽然这是一场意外事故，但意外险不赔。

因为外卖员（被保人）无有效驾驶证驾驶机动车，这属于【责任免除】条款的内容。 

ps：责任免除，写的是保险公司不赔的各种情况。

一般包括：酒驾、吸毒、自杀、自伤，故意挑衅导致打架、斗殴、高风险运动等等。

咱们在挑选时，一定要留意【责任免除】条款内容。

尤其高风险运动爱好者，在购买意外险时，要重点留意免责条款，一定要选择包含高风险运动的产品。

谁都能买到意外险吗？

当然不是。

别看意外险的健康告知一般都很宽松，有些甚至没有健康告知。 其实，它有年龄和职业限制，不符合条件的朋友无法购买。

大家在投保的时候会留意到年龄限制，但职业限制，你真的了解吗？

由于职业不同，面临的风险不一样。

室内办公的白领面临的风险，远低于从事高风险的高危职业（如采矿工、消防员等）。

因此对于高危职业等人群，保险公司会采取一定的限制。 职业一般划分为1-6类职业类别，级别越高，风险越高。

ps：不同保险公司、保险产品，对职业的分级情况也不同，具体请查询产品的职业类别表。

通常情况下，4- 6 类职业很难买意外险，不是买不了，就是保额较低，保费更高，而不在1-6类的职业一般会被拒保。

这就形成一种“奇葩”现象：越是需要保险的人，越难买到合适保险。

该如何挑选意外险？

挑选意外险时要注意这四点：

1.如实告知，确认自己能不能买

在投保前，如实告知健康、职业情况，了解自己是否能正常投保，避免以后出现理赔纠纷。

我们可以自行查询“职业类别表”，确认自己的职业是否在承保职业中。 其次，换工作、跳槽早已司空见惯。

但如果是从低风险职业换成较高风险职业时，还是要第一时间通知保险公司进行变更，避免出现因未告知职业变更拿不到赔偿的情况。

2.优选一年期意外险

意外险有短期（一般为一年期）和长期之分，考虑到意外险产品更新迭代速度快、性价比等情况，建议大家还是一年一买，性价比更高。

3.优选有意外医疗保障的

与身故/伤残保障相比，这项保障更实用，报销门槛低（一般100元免赔）。 比如：摔倒磕伤，去医院包扎伤口，医保不能报销的那部分费用，可以用意外医疗来报销。

4.注意一般身故、残疾保额

成年人收入较高，若不幸身故，对家庭的打击非常大，因此可以选择身故保额较高的意外险。

需要注意的是，从事4-6类高危职业的朋友，意外险的选择权较少。