风险提示之关注医疗险的“免赔额”

很多消费者，买了医疗险之后，往往觉得，只要看病自己花了钱，就能找保险公司理赔，忽略了保单“免赔额”问题。

等到理赔结果出来后，才发现实际赔到手的钱比预期的要少，甚至可能没拿到一分钱。那为什么保险公司要设置免赔额呢？

一、什么是免赔额

免赔额，通俗来说就是免赔的额度，由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险公司不负责赔偿的金额。

因为免赔额的设置，保险公司免去了小额索赔，赔付款得到一定控制，从而降低了保险公司的经营成本，与此同时，随着保险公司经营成本的降低，被保险人要缴纳的保费也随之降低。

所以免赔额条款在财产险、健康险和机动车辆保险中得到广泛使用，是国内外保险行业的通行做法。

除了有免赔金额的限制，部分医疗津贴险，也会设置免赔的天数。

二、保险公司为什么要设置免赔额

具体来说，免赔额的设置除了为了提高理赔金额的门槛，控制理赔率，节约一些赔付成本以外，小额理赔件发生率较高，案件数量较多，也会间接增加保险公司的理赔运营成本，保险公司为处理案件所花费的接报案、审核、调查、理算等服务的运营成本也计算入保单的保费定价中。

相对应的，设置免赔额的产品保费往往低于不设置免赔额门槛的产品保费，相当于消费者自己承担一小部分小的风险，少出一部分钱，把不可承受的风险转移给保险公司，符合保险本身“风险转移”的本意。

三、关于“免赔额”一些概念

（一）“年免赔” 

指的是在保障期内，保险公司无法理赔的金额，例如一些重疾医疗险、防癌医疗险、惠民保险等产品，都会设置年免赔额。

市面上有一些每个月只要交几块钱的健康险产品，虽然价格较为实惠，但此类产品的年免赔额通常设置在5万以上，也就是说如果一次疾病，医保承担之外的费用，超过5万元，保险公司在扣除免赔额之后赔付。

另外要注意，如果单次理赔金额没有达到年免赔额，理赔的金额会是“0”，但可以计入年度免赔额，也就是说若本保单年度内再发生理赔金额，超过的部分则可以正常获得赔付。

（二）“次免赔” 

是指次免赔额是单次医疗费用，保险公司不予理赔的金额。

也就是说，被保险人生病后，每次产生的医疗费用，都需要扣除次免赔金额，免赔额之外的部分才能够获得保险公司的赔付。

常见的门急诊医疗险，会设置单次100-200元的免赔额，避免过多的小金额理赔。 

（三）“免赔天数” 

 意外险和医疗险有免赔额的说法，但是住院津贴类保险，是按住院天数来赔付的，和实际花费无关，所以这种产品的免赔也是按天数来计算的，大多为3天。

比如，某客户买了住院津贴保险，津贴额度是200元/天，免赔天数是3天。半年后他住院了，符合理赔条件。在医院一共住了10天，保险公司会按照（符合理赔要求的住院天数-免赔天数）*津贴日额，这位客户本次能获得（10-3）*200，即1400元住院津贴赔付。

搞懂了这些，相信消费者在选在医疗险、重疾险等健康险时，会更好地判断，更了解自己的需求，选择适合自己的产品。