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以案说险之“不保证续保”行为

2023-06-28.众安头条

近期，消费者小李找到我们，满脸困惑：“我买了好几年的保险，前几年每次快到缴费时间，保险公司就给我发信息通知我缴费，今年却收到短信通知产品停了，没法续了。只听说推销保险的，还没听说把客户往外推的。保险公司有钱还不收吗？”

小李的困惑，其实说简单也简单，主要是他买的保险，涉及了“短期健康险不保证续保”的问题。

在健康险迅速普及的今天，具有一定普遍意义，今天，小编就带大家一起来看看，”不保证续保“那些事儿。

一、什么是“不保证续保”

所谓的“不保证续保”，简单理解就是“保险期满，保险公司不保证消费者按现有的保费继续投保现有的产品”。

常见的影响续保的原因有：

【产品停售】保险公司不定期会根据市场需求、公司战略等内外部原因，停止销售前期开发的产品。

如果消费者买的是含有【不保证续保】条款的产品，那么，一旦停售，该产品即不再支持购买。

【健康状况变化】部分保险消费者投保了【不保证续保】的医疗险或重疾险产品，在保单存续期间，发生了一些医疗行为或达到了重大疾病的认定标准，那么在合同到期后，保险公司会综合评估消费者的风险，如果风险比较大，该消费者可能会存在无法续保的情况。

二、怎么识别自己买的保险，是否可以保证续保？

注意，消费者拿到合同，首先关注【保险期间】的描述。如果保险期间是超过1年的，那么在此保险期间内，消费者不用担心是否保证续保的问题。

但如果【保险期间】显示1年或1年以内，那么就需要去看看保险条款：【保险期间与不保证续保】/【保险期间与保证续保】。这是监管规范短期健康险、维护消费者合法权益，要求保险公司在保险合同中必须加入的条款。

2021年1月，银保监会在《健康保险管理办法》的基础上，下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。明确要求保险公司开发的【短期健康保险】产品，应当在保险条款中明确表述为【不保证续保】条款。

1、不保证续保：

保险合同中，关于不保证续保，常用的表述为：本合同为不保证续保合同，保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险人申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。若保险期间届满时，本合同对应保险产品统一停售，保险人将不再接受投保申请。

具体表述可能视不同保险公司或不同产品会有一定差异，但“保险期间届满后，需重新申请，经保险公司同意后，可以投保”的意思不变。

2、一定期间内保证续保：

有部分合同，在一定期间内，是保证续保的，但在保证续保期间，可能因为某些原因，比如，未如实告知、退保等原因，丧失保证续保的权力。常用的表述为：

本合同保险期间为 1 年，保证续保5年/20年/至被保险人年满 18 周岁（此处根据投保的保险责任会有不同）。保证续保期间自您首次投保本主险合同的保险期间开始之日起计算。

在保证续保期间内，我们不因被保险人的身体状况或历史理赔情况而拒绝您的续保申请且本产品的停售也不影响您的保证续保权。保证续保期间内，如您未明确声明不再续保，本主险合同将自动续保，但您需要在每一个保险期间届满后60日内按该保险期间届满时本保险的费率表足额缴纳应缴保险费，才能继续享有本主险合同提供的保障。

若发生下列情形之一的，本主险合同和保证续保期间将一并终止：

1. 您在投保时对我们询问的问题未做如实回答，即未履行如实告知义务；

2. 您在本主险合同 1 年的保险期间内申请解除保险合同；

3. 续保时已达到约定的年限（5年/20年/至被保险人年满 18 周岁）（此处根据投保的保险责任会有不同）；

4. 您在任一保险期间结束后 60 日内没有及时足额缴纳应缴的保险费；

5. 我们向您赔付的保险金累计达到了保证续保期间内总赔付限额；

6. 本主险合同效力中止且在保险期间届满时未按宽限期的约定达成协议恢复合同效力。

您在上述任一情形发生之后的投保或续保申请均等同于首次申请投保，我们有权拒绝您的投保申请，即使我们同意了您的投保申请，保证续保期间和等待期也将重新开始计算。

同样的，具体表述可能视不同保险公司或不同产品会有一定差异，但“指定期间内，理赔/身体情况/产品停售等，均不影响续保，但如果消费者发生了影响续保的行为，比如未如实告知/退保/指定期间内未缴费等，则需重新申请，经保险公司同意后，才可以投保”。

三、如果消费者投保了不保证续保的产品怎么办?

一方面，如果有充足的预算，消费者可以选择其他长期保险或者一定期间内保证续保的产品作为补充；

另一方面，如果还是倾向于短期健康险（毕竟相对来说，部分短期健康险具有保障全、保额高、费率低的优势），一种产品停售了，可以选择其他类似的产品投保，很多保险公司产品停售后会有迭代的产品推荐。