“想买大保险公司的保险，理赔靠谱。”
“小保险公司倒闭了怎么办？”

我们买保险的时候不仅关注产品的性价比，也越来越注重保险公司的服务和实力。很多人一看是自己没听说过的保险公司，心里就没底，担心小公司会破产，赔不起。

如何判断一家保险公司能不能赔得起，会不会倒闭？

做了一些功课的人开始关注保险公司的“偿付能力”。

什么是偿付能力呢？

我们在买保险的时候，经常在投保须知里看到关于保险公司本季度偿付能力的说明，还会分等级。简单理解，偿付能力就是保险公司能够偿还自己长期债务的能力，如果无力偿还长期债务，保险公司就会破产。

那保险公司的长期债务是什么呢？

对于保险公司来说，每签一张保单，收一笔保费，就会产生一笔负债。这笔负债是保险公司欠投保人的钱，是未来可能要产生的理赔金。

偿付能力的大小用偿付能力充足率来衡量，这个指数越高，说明一家保险公司破产的概率越低。

大家可以简单记住：如果一家保险公司的偿付能力充足率为100%，那就说明当前这家保险公司破产的概率小于0.05%。

想理解这个指数如何计算，需要一定的精算背景。所以，导致了很多人仅从字面来理解，产生了不少“谣言”。

偿付能力这么重要，那是不是偿付能力充足率越高的保险公司规模越大、实力越强？

未必。

保险公司一方面经营承保的业务，一方面还要进行投资，偿付能力和这两个方面的资金运用、业务结构都有关。

所以，像平安、国寿这些大品牌、老公司，由于业务量大，也可能出现偿付能力充足率排名靠后的情况。一些刚刚设立的小公司，业务量小，可能出现偿付能力充足率超过1000%的情况。而且偿付能力充足率是一个动态变化的指标，每个季度都会有波动。

保险公司的理赔和公司大小、规模、知名度关系并不大。偿付能力才是衡量一家保险公司财务稳定，能不能赔得起的核心指标。监管部门比消费者更重视，有一系列的披露、审查、整改措施，不符合标准的会被及时叫停、接管。

我们在市面上能看到的产品，不论公司大小，偿付能力都是没问题的，都能赔得起。

所以，对于偿付能力，我们只需要关注是否充足，不必过分在乎短期的数据波动。

不过也要给大家提个醒：如果保险公司的偿付能力充足率长期走低，根据现在的法律规定，保险公司是可能破产的。

即使保险公司破产了，我们也不用担心，银保监会会对有破产风险的保险公司统一监管，我们的保单会被监管指定的实力雄厚的保险公司强制性接手，不过是换了个公司承保，不影响后续的理赔。

买保险，无论是大公司还是小公司，不管是偿付能力高还是偿付能力低，产品好，适合自己才是首要的。