【金融知识普及】未及时变更受益人争议案

一、案件回顾 

（一）投保情况

2019年10月，张某向某保险公司为自己投保一份意外险，保额30万，年缴保费2356元，保单受益人为其妻李某某，保单合计缴纳两期保费共计4712元。

2021年3月，张某因意外不幸去世。经调查发现，2020年5月，张某已与妻子李某某因感情破裂而离婚，但张某并未到保险公司变更受益人。

（二）投诉内容

张某的父亲在整理杨某遗物时发现了该份保单，要求以继承人身份继承该份保险金。

张某的前妻李某某得知后，认为保单受益人是自己，理应继承该保险金。遂进行投诉，要求保险公司理赔。

二、婚姻关系解除后原配偶的受益权是否自动解除？

我国《保险法》第三十九条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。

《保险法》司法解释（三）第九条规定，当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理： 

1.受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以民法典规定的法定继承人为受益人；

2.受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；

3.约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

本案中，虽然被保险人张某在投保时指定的受益人为其妻子李某某，其在离婚后没有变更受益人，但《保险法》司法解释（三）第九条明确规定，被保险人在保险合同之外没有另外约定的前提下，“约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人”。

即本案在被保险人张某死亡时，原受益人李某某的身份已发生了变化，而非张某的妻子，故认定为未指定受益人。依照《中华人民共和国民法典》，张某的死亡保险金可以作为其遗产由其法定继承人来继承。

三、处理过程

1.保险公司通过走访调查，发现李某某和张某在发生意外之前因感情破裂离婚，且张某与李某某离婚后，没有再婚，也没有子女。 

2.依照我国《保险法》、《民法典》的规定，保险公司向李某某解释其不作为该保险单的受益人原因，且根据我国《民法典》第一千一百二十七条的规定，遗产的第一顺序继承人为配偶、子女、父母。被保险人张某没有再婚，也没有子女，则其父母作为第一顺序继承人，理应全部继承张某30万元的保险金，驳回李某某要求理赔的诉求。