学会公积金贷款，帮你省下几十万

中国人普遍有买房情节。 

但是动辄上百万的总房款，对于绝大多数人来说，都有着不小的压力。 所以，9成购房者都会选择贷款买房。 不过商业贷款，利率其实也不低，算上利率加点，目前大多在5%以上。 

相比之下，公积金贷款的优势，就非常明显了。 

目前，5年期以上的公积金贷款利率仅为3.25%，远低于商业贷款。 几十年的房贷还下来，公积金贷款起码可以节省十来万，还是相当划算的。 

不过，想用公积金贷款买房，这里面还有很多的门道，今天就带大家仔细地扒一扒。 

01 缴纳住房公积金是申请公积金贷款的前提条件。 

但是想要申请公积金贷款，通常还有一些其他要求。 而且不同城市要求不同，这里以小编所在的杭州市为例。 职工申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件： 

1、按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存6个月（含）以上。 

2、购买住房为本市普通自住住房，有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料，且同意以所购、建住房作为贷款担保。 

3、申请人及其配偶有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力，个人信用良好，且具有完全民事行为能力。

ps：职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的，不得申请住房公积金贷款。 这几条是杭州市统一的硬性要求。 

根据购房类型，具体还有以下几种要求： 综合而言，普通购房用户，只要所购房屋合法、资料齐全，征信良好，且连续缴纳公积金半年以上，在杭州申请公积金贷款，问题都不大。 

其他城市的基础条件差不多，比如要求连续缴纳公积金满一定时间，一般半年或一年较为常见。 像是上海、深圳，和杭州一样，要求连续缴纳半年，广州则要求至少连续缴纳1年（非广户籍需两年）。 

02 那么，公积金的贷款额度怎么计算呢？ 

贷款额度的核算，每个城市的差异也不小。 

还是以杭州为例， 个人可贷款额度 = 职工住房公积金账户近12个月月均余额×倍数（杭州市主城区、萧山区、余杭区、富阳区目前按15倍确定。） 

举个例子，隔壁老王在余杭工作，每月公积金缴存额是1000元，目前账户总余额达到3万元。 那么近12个月，也就是2020年4月到2021年3月，账户余额分别为19000、20000、21000……30000元。 账户月均余额=（19000+20000+……+30000）/12=24500元 老王的可贷款额度=24500×15=367500元 

另外，贷款额度是有上限的，杭州的规定是个人50万，家庭100万。 如果是个人贷款，近12个月月均余额在3.3万元以上，就可以贷到最高的50万元。 

不过由于差异性，对其他城市而言，杭州的情况，参考意义并不大。 所以这里，我同时又整理了四个一线城市的相关政策，如果在这几个城市工作，并且有买房需求，可以对号入座： 虽然这些头部城市可贷余额的核算不一样，但是贷款额度上限，都很接近。 

除了北京实行个人家庭一体化，其余城市，个人额度都在50万左右，家庭在100万左右。 如果放在是在小城市，这样的额度其实已经不低。

但是在一二线城市生活，面对的是动辄四五百万的总房款，公积金贷款能起到的作用，就相对有限了。 

03 最后，再来说说公积金贷款利率的问题。 

目前，公积金贷款的基准利率，一年期2.75%，五年期3.25%，住房贷款时间一般都在五年以上，适用于后者。 首套房一般按公积金基准利率执行，二套房大多数城市会有一定程度的上浮。 目前大部分城市，二套房按照1.1倍基准利率执行，也就是3.575%，杭州就是如此。 

那么，相比于商业贷款，用公积金贷款贷款，究竟能便宜多少呢？ 

我们可以做个计算，以首套房，家庭贷款100万，等额本息，30年还为例。 在杭州，在LPR基础上做加减点，目前首套房商贷利率普遍在5.1%左右。 还款情况如下： 而公积金贷款，首套房为3.25%。 还款情况如下： 相比之下，公积金贷款，每月少还5429-4352=1077元，总利息少95.5-56.7=38.8万元。 30年下来，可以省下三十多万。 

04 当然，除了贷款，符合一定条件（如用于租房），住房公积金还能直接用于提现。 

至于提现是否影响贷款额度，需要参考各地要求，比如杭州，只要保证近12个月月均余额达到3.3万以上，就能贷到上限。剩下的公积金，即使前期用于租房提现，或者其他事项提现，对贷款额度也不会有直接影响。 

不过，因为各地政策都不同，所以还是建议提取前咨询当地的公积金管理中心。