患了乙肝，就没机会买保险了吗？

 《柳叶刀》杂志曾提到，我国有1.2亿以上的乙肝携带者，就是说每10人中就有1个乙肝携带者。

 

作为目前尚不能根治的疾病，又有着如此庞大的患者群体，乙肝确实影响到了很多人的生活。

 

甚至乙肝患者投保时就很难作为标体承保，还可能会被拒保。

 

难道乙肝患者就不能通过买保险来给自己加份保障吗？

 

答案当然是否定的，那怎样操作才能让乙肝患者带病投保呢？

 一、关于乙肝

 

这我们得先从乙肝的患病状态说起：

 

乙肝全名慢性乙型病毒性肝炎，就像甲状腺结节的TI-RADS分级（0-6级）一样，它也可以分为四种情况：

乙肝病毒携带、大三阳、小三阳和乙型肝炎。

要判断乙肝是哪一种状态，需要看具体的乙肝五项指标，俗称“两对半”。

 

乙肝状态主要就是根据以上5项指标的检测结果呈阴性还是阳性来区分：

l 如果第1项呈阳性，

2、3、4、5呈阴性，就是典型的乙肝病毒携带者；

l 如果第1、3、5呈阳性，

2、4呈阴性，就是我们常说的“乙肝大三阳”；

l 如果第1、4、5呈阳性，

2、3呈阴性，就是我们常说的“乙肝小三阳”。

 

这还是建立在肝功能正常的前提下，如果肝功能异常，上面的乙肝大三阳、乙肝小三阳都属于真正的乙型肝炎。

 

因此就严重性来看可以认为：肝炎＞大三阳＞小三阳＞病毒携带者。

 

那么乙肝患者在投保时，最好情况就只是乙肝携带者，如果已经发展到肝炎的话，很多保险产品就很难投保了。

 

这里结合我们日常遇到的四大险种：医疗险、重疾险、寿险和意外险。

 

来看看乙肝患者分别怎么投保呢？

二、乙肝患者如何投保医疗险？

 

首先，现在热门的百万医疗险为例。

 

它有数百万的保额，保费最低一年仅百来元，甚至不少还提供医疗费垫付增值服务，近两年一直是许多人投保商业医疗险的首选。

 

但百万医疗险的健康告知，往往也是比较严格的。

 

绝大多数医疗险对于乙肝除了拒保就是除外承保。

 

其中乙肝携带者和乙肝小三阳稍好，大多都是除外承保。

 

至于大三阳一般都没有投保机会。

 

但是某些针对特殊人群的医疗险还是会有投保机会的。

 

所以建议乙肝携带者和小三阳患者尽早投保主流百万医疗险，而大三阳的话则建议选择针对特殊人群的专属医疗险了。

 

三、乙肝患者如何投保重疾险？

 

重疾险和医疗险相似，健康告知都有一定的要求。

 

就拿乙肝携带者和乙肝小三阳为例，主流的重疾险基本都是：

 

肝功能检测值不超过正常值上限的1.5倍，并且没有乙肝e抗原呈阳性、HBV-DNA检查及肝脏超声异常、乙肝治疗等情况，就能正常承保，部分需要人工投保。

 

而对于乙肝大三阳却很严格，基本上都是不符合投保条件。

 

所以建议乙肝携带者和小三阳可尝试投保主流重疾险，需要人工核保联系人工客服，提交相关资料即可。

 

而大三阳相对就比较难买了。

 

四、定期寿险

 

定期寿险其实属于那种投保门槛较低的险种，但它毕竟是以被保人的寿命为保险标的。

 

所以它的健康告知比重疾险和百万医疗险宽松许多。

 

一般乙肝携带者和乙肝小三阳，只要肝功能正常，都有机会正常投保。

 

但如果是乙肝大三阳就比较麻烦了，因为市面上可以承保大三阳的定寿也非常少，但不是没有，可能相对费率更贵而已。

 

建议乙肝病毒携带者和小三阳尽早投保，不少公司的定期寿险都可投保。

而乙肝大三阳的朋友，仔细挑选也是有机会找到适合投保的定期寿险的。

 

五、意外险

 

意外险是投保门槛最低的险种之一。

 

因为意外的发生，和健康状况等关系不大，所以上至肝炎、下至携带者，都有机会正常投保。

 

即便有健康告知，也是非常宽松的健康告知。

 

所以无论什么阶段的乙肝患者，直接投保当时性价比最高的意外险即可。

 

总的来说，对于乙肝患者，乙肝病毒携带者是最好投保保险的，许多类保险产品都有正常投保或者除外承保的机会。

 

其次是小三阳，不少保险产品也能除外承保。但如果到了大三阳，买保险就变得非常困难了。

 

所以大家千万要趁早，趁疾病状态还比较轻微买保险，否则等病情恶化，可能想买也买不了了。