几十年后这么点保额根本就没用，还不如不买？

现在看着50万保险怪多，等老了50万都不值钱了。

这是很多小伙伴在买保险的时候都会想到的问题，也是我经常需要向大家解释的问题。 

这个问题最终的深层次疑问是：买保险，通货膨胀了怎么办？ 

这个问题的真相，只有一个——保险，你买，或者不买，通货膨胀，都在那里。 

 通货膨胀这个事，不能怪保险啊。 

 只有保险受到通胀影响么？ 

明天就是618了，别人，我不知道，反正每次618或者双11双12的时候，我就买买买的根本停不下来，好像花的不是自己的钱一样。 

可是一说到“保险”呢，我整个人马上“伪金融学专家”上身，指点江山、挥斥方遒。 

但是那又怎样呢？通货膨胀，这四个字我们确实都不得不面对。 

买车，受通货膨胀影响不？ 

 钱存银行，受通货膨胀影响不？ 

买基金、买股票，就能完全抛开通货膨胀不？ 

但是我们在买车、存银行、买基金、买股票的时候，会因为对通货膨胀的担心，不买车、不存银行、不买基金、不炒股吗？ 

不会。 

因为我们内心很清楚，我们买的是一个工具，这个工具是在帮助我们解决问题。 

 保险也只是其中一个工具。 

保险作为一个金融工具，作用是帮助我们“分散风险”、“做好保障”。

 保险他只是一个小可爱，这个小可爱只能解决部分问题，解决不了全社会都在共同的经济问题。 

 这对小可爱不公平呀~

买不买保险通货膨胀都是客观存在的，这个锅保险真的背不了。 

通货膨胀是无法避免的，但如果因此就拒绝买保险，就本末倒置了哦！ 

下面我们就来讲讲，既然“通货膨胀”客观存在，为什么我们还要买保险。 

 一、保险有“杠杆率”与“通货膨胀率”

我们买或者不买保险，“通胀”都是客观存在的。

保险也好、银行存款也好、股票也好，都在面临这个问题。 

谁也逃不过。 

假如是一个0岁的女宝宝，购买50万的重疾险产品，交30年保至70周岁，年交保费1250元。 

 30年里，共交保费 3.75 万元。

总保费3.75万，即可换来50万的重疾保障，即使是缴费期满，依然有13倍的“杠杆率”。 

 “值不值”？我不知道。

有的人交满30年保费也没有出险，有的人刚交一年保费就赔了保额。 

 可是，谁想要这样的“值”呢？

刚过等待期，马上就出险赔钱，资金占用时间最短，“回本快、收益高”，可是，这样就是赚了吗？ 

老老实实的交了一辈子的保费，就是不得重疾，就是用不上保险，咋了，就赔本了？ 

账没法这么算呢~ 

 二、未知的风险是无法“预测”的 

 我们买保险是为了什么？ 

为了在重大疾病或者意外风险面前，能够有一笔钱来应急。 

可是，什么时候发生风险呢？这个时间，我们无法预测。 

有的人，一生平平安安，用一小部分钱，转移了风险可能带来的损失，这个“买卖”，我觉得值！

有的人，在货币还没来得及“通货膨胀”的时候，就不得不面对突如其来的风险，这个时候，有保险能解决一部分压力，也挺好的。

 风险，永远是算不出来的。

 三、未来，我们的经济将进入“低通胀”时期

改革开放以来，由于经济发展，市场繁荣，通胀持续走高，货币贬值。 

在上个世纪 90 年代，我国的通胀率曾经达到令人咂舌的 24%。

这是什么概念？ 

相当于我们手中的100元，在下一年就缩水为76元了。

但，随着近年经济增速的放缓，通胀水平也在逐渐回落。 

根据推测，未来将进入一个低通胀的经济发展状态。

 所以很可能几十年后，我们的货币不会再像过去那样严重贬值了。 

我想，大家可能都见过因为天灾人祸在医院看病治的倾家荡产的，因为“通货膨胀”搞的倾家荡产的，还真不多。

四、保险有“预定利率”

其实，我们所购买的长期保险产品，在定价阶段，保险公司就已经考虑了通货膨胀的因素。 

对于长期重疾险来说，预定利率通常在3.5%，也有一些公司是2.5%。

可能有小伙伴会觉得，3.5%或者2.5%，这也太低了吧，哎保险公司都是骗人的。 

但是我们把时间拉长到20年、30年，甚至50年的长度来看，维持在3.5%的水平，真的是相当的不容易。

银行活期是多少？未来二三十年的走势是多少？债券呢？股市呢？ 

打个比方说，我们现在买了重疾险，赔钱的时候是在未来的某一天。 

这一天可能很快就到来，也可能很远以后才到来，也可能永远不会到来。 

而这一切，保险公司的精算师们，都已经为我们计算好了。

 你放心，我们反正也算不过精算师。坦然的接受这一切。

 五、保费也在通货膨胀 

如果你说，保额在缩水，那么，咱们每年所交的保费也是在同步缩水，你说是不是？ 

其实我很理解大家会觉得，30年后50万不值钱的感觉。

“钱白交了”的感觉，无论啥时候肯定都是不好受的。

但是！朋友！请注意！ 

保费也在和保额一起，同步经历着“通货膨胀”呀~ 

大家都知道，无论是寿险还是重疾险，一份长险，每年所交的保费是不变的，现在一年交5000，三十年后还是一年交5000。

可是这5000块钱保费在现在和30年后是不一样的呀！ 

保险公司也没追着咱们补差价不是？ 

我就跟大家举个我自己的栗子（对，今天没有隔壁老王）。 

我现在住这个小房子，50平，月供一个月2300多（我是等额本金还的）。 

当时刚买的时候，房价8100多，觉得2300的房贷啊，逼死年轻人啊。 

 然后买房半年后，房价大涨，直逼15000一平。

我的心态，一下就好了，哎呀妈呀，我整个人，神清气爽，精神焕发——后悔当时没有一口气买一层，这一个月房贷才2300，不是个事啊！ 

你看，“通货膨胀”这件事是很公平的，它对所有的“钱”一视同仁。

 那么，如何在选择保险的时候，尽可能的避免“通货膨胀”带来的风险呢？ 

 第一个办法：拉长保险缴费年限 

买保险，一般建议拉长缴费期限。 

因为通货膨胀在侵蚀保额的同时，其实也在影响着我们每年交的保费。 

 随着收入水平的提高，我们每年的缴费压力会越来越小。 

第二个办法：不要光想着“一步到位”，保险配置是一个“多次”的过程 

一套科学合理的保险配置方案，是根据我们的“家庭年收入”、“资产负债”、“家庭结构”等因素综合计算得来的。 

随着我们经历不同的人生阶段，涨工资了、买车买房了、有了宝宝了，保额都是需要随之进行调整的。 

我们也可以通过购买定期或者消费型的产品，或者延长缴费时间，把家庭责任期期间的保额做高。 

保险的配置是无法一步到位的，我们需要根据家庭的实际情况，及时的进行动态调整，增强抵抗风险的能力。 

“抗通胀”这件事一直以来都是一个理财难题。平凡如你我，可能用了好多种理财渠道还不能完全克服，而保险，不管是年金险还是重疾险，主要是功能都并不是抵御通胀呀~

其实，无论我们买不买保险，通货膨胀都是存在的。 

最好的对抗通货膨胀的方式，是让自己的财富增长速度超过通货膨胀。 

通膨带来的保额“缩”小，确实是一个客观存在的事实，但它是资产整体的变化，是宏观因素，不是保险本身的问题。 

保险呢，无非就是利用杠杆效应，在财务上规避或处置风险的一种手段。 

 不需要神化保险，这只是一个普普通通的工具罢了。