重疾险超全购买攻略，买什么，如何避坑

重疾险，最最烧脑的险种之一。

 

看完这篇文章，买重疾险这件事上，再也没人能坑你！

 

1、什么是重疾险

 

2、怎么挑重疾险

 

3、购买避坑指南

 

攻略第一问：什么是重疾险？

重疾险通俗讲就是以特定重大疾病为保障项目的给付型商业保险。

 

这里面有两个关键词。

 

一个是特定重大疾病。

 

特定，不是所有。不是所有我们老百姓认为的大病都能赔。具体特定哪些重大疾病，主要写在保险条款里。

 

那么，是不是特定的重大疾病保险公司想写什么就写什么？

 

不是这样的。

 

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对 25 种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6大重疾：

 

恶性肿瘤

 

急性心肌梗塞

 

冠状动脉搭桥术

 

脑中风后遗症

 

终末期肾病

 

重大器官移植术

 

 

另一个关键词是给付型。

 

给付型，就是假如买了100万保额，如果确诊了保险合同里写明的特定重大疾病，那么就能一次性拿到100万，一般15天以内就能拿到钱，最快当天。

 

不过，25种重疾并不是所有都是确诊就赔。具体要分为三种状态：

 

如果没有达到重疾理赔标准，符合轻症、中症理赔条件的也可以获得赔付。

 

攻略第二问，怎么挑选一款重疾险产品？ 

 

很多人看到重疾险，常常会一脸懵，选择定期的，还是终身的？是单次赔付的，还是要多次赔付的？投保人豁免、中症轻症又是什么？

 

保额：预算内尽量买高一些

 

根据卫生部门公布的数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等)基本需要10万~50万元不等。如果想要使用进口药物和器械，或者提升病房条件，则总费用将会更为昂贵。

 

而且重大疾病需长期药物和护理治疗，一般康复期达到5年。这也意味着一旦罹患重疾，未来将至少减少5年的工作收入，重疾险的保额配置建议至少在在30万-50万左右。

 

重疾种类：不用过于执着于保100种还是105种

 

就目前市场上来说，几乎所有的重疾险产品都包含了25种重大疾病，是重疾险产品的基本保障责任，无论你是买了国内哪家保险公司的重疾险产品，这25种重大疾病的定义都是一样的。

 

在这25种疾病之外，大多数重疾险产品还会包含其他疾病种类，少则50多种，多则100多种。

 

并不能说，100 种重疾就一定比 80 种好，比如有的含有一些凑数的病种埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病在我国非常罕见。我们更应该关注病种的质量，而不是病种数量。

 

保障期限：不差钱的选保终身，预算不够选保到70岁左右的

 

年纪越大，患病率越高，有条件的选择终身保障，如果一时拿不出这么多钱，可以选择保到70岁左右的，后续手头宽裕了，再考虑叠加一份终身的。

 

赔付次数：有条件，选多次赔付；预算有限，选单次赔付

 

过去重疾险只能赔付一次，合同从此终止，患者再也买不了其它重疾险，但已得过重疾的人，本身比正常人更容易患上严重疾病。

 

为了解决重疾患者投保无门的痛点，部分保险公司开发了多次赔付的重疾险，增加赔付次数。

能买多次赔付的，就尽量选择多次赔付的，这样保障比较全面。

 

优选项：保轻症/中症

 

很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，所以中症、轻症的设立，其实是降低了重大疾病的理赔门槛，所以最好买附加轻症责任的。

 

优选项：保费豁免

 

长期重疾险中经常出现“豁免”两个字，它是指一旦发生某种特定风险，后面的保费不用交了，保单依旧有效。

 

常见的豁免有以下两种：

 

投保人豁免：投保人发生特定风险，丧失了交保费的能力，免交后续保费；

 

被保人豁免：被保险人发生某些风险，投保人也不用再交保费了。

 

保费豁免是一项特别给力的功能，相当于给保单又上了一层保险，投保时可关注一下。

 

身故保障：有没有影响不大

 

很多人有这样的心理：交了那么多保费如果到期没有生病的话，那钱不是白交了？所以选返还型，没得病也能拿钱！

 

不带身故责任的，是消费型重疾险。意味着，重疾不出险，保费白交。

 

带身故责任的，是储蓄型/返还型重疾险。保障期内，得重疾或挂了，都能赔。

 

这就决定了带身故责任的比不带身故责任的要贵，预算有限的话，建议把侧重点放在重疾保障上，首先要保证重疾保额足够，然后再考虑其他。如果一份产品它的重疾保障做的非常不错，有没有身故其实影响并不大，我们完全可以通过寿险来补充。

 

攻略第三问：哪些产品有大坑？

 

1.看是否高价，低责任

 

比如一份重疾险，30岁男性，买50万保额，一年的保费要超过1万块，但是重症只能赔付1次！

 

要赔付多次还要单独加钱，这样的产品就要注意了！

 

2.看是否有捆绑大礼包

 

众所周知，没有任何一款产品可以解决一个人的所有风险问题。

 

捆绑产品看上去像一个大礼包，似乎什么都有，但单独研究，每个都不是市面上性价比和责任最优秀的。

 

比如，打包产品中最常见的：

 

长期意外险，二三十万保额，一年要一千多块钱。

 

单独买综合意外险，50万保额一年也就两百多块。

 

哪怕加了社保外用药的升级版意外险，50万保额，一年也就600多块钱，不超过1千块。

 

再比如，打包产品中最爱出现的终身寿险！

 

对于普通家庭，没有家族传承需求，没有大额资产配置需求，压根用不到去买终身寿险。

 

而买终身寿险的钱，极可能是占用了你该拿去买重疾险，用来治病的钱。

 

3.看主险应该有的责任是否要单独加钱

 

市场上比较优秀有竞争力的重疾险产品，很多责任本身主险就是自带的，就是说你买的保费就包含了，不需要再额外单独加钱。

 

但是，比较坑的产品就不一样了，很多别家有的责任，要单独额外花钱买。

 

虽然重疾险配置是越早越好，但不代表重疾险购买要“一次敲定终身方案”。理想的做法是先配置一个基本的、长期的保险计划，然后随着年龄的增加、收入水平的增长、以及健康情况的变化，再在原有基本保障计划的基础上叠加配置其他的险种和保额，做到及时动态调整。

保险配置是一项很复杂的事情，各类营销令人眼花缭乱，一不留神就容易踩坑，白花了钱却没有获得好的保障。