重疾险的附加投保人豁免，加还是不加？

豁免，简单说来就是不用交保费。现在许多保险公司为了提高竞争力，会在条款中加入被保险人轻症豁免条款。另外附加条款还可以选择投保人轻症、重疾、全残、身故豁免保费。

 

这就给一些朋友带来了困惑，这个豁免究竟要不要加呢？今天我们就来聊一聊里面的门道。

 

一、被保险人豁免

 

现在的主流重疾险都会自带被保险人豁免保费。

 

被保险人豁免有两种情况，一种是轻症豁免，还有一种是重疾豁免。

 

1、轻症豁免

 

主要针对附加了轻症保障的重疾险，在被保险人发生轻症并确诊，出险并获得理赔之后，可豁免剩余保费，后续保障依旧有效。

 

2、重疾豁免

 

前提是重疾赔付次数为多次赔付，若重疾为一次赔付就不存在豁免后期保费这一说。在第一次出险并获得理赔后，剩余的保费将被豁免，而被保险人依旧可享受相关后续重疾保障。

 

 

二、投保人豁免

 

在被保险人豁免之外，我们还可以选择附加投保人豁免。

 

投保人豁免：可附加投保人轻症、重症、全残、身故豁免。

 

假设A给B购买了一份缴费期20年的重疾险，那么A为投保人，B为被保险人。如果A在投保第2年发生了轻症风险，根据投保人轻症豁免条款，那么剩下18年的保费都不需要再交了，保障依旧有效，合同继续。

 

主要适用场景：

 

1、为孩子投保

 

给小孩子购买重疾险时，一旦家长发生轻症、重症、全残或身故风险，会给家庭带来损失，甚至失去经济来源。这个损失小孩子没有能力承担，也不可能承担后续的保费。这种时候投保人豁免条款可以免去孩子的剩余保费，让孩子在未成年和还未有经济收入的时候，依旧可以获得足够的保障，这就是投保人豁免条款凸显出来的人文关怀。

 

2、夫妻互保

 

夫妻互相给对方购买重疾险，并双方同时附带被保人豁免和投保人豁免条款，只要其中有一人出险，夫妻双方都能豁免保费：出险人作为被保人获得豁免，同时，因为出险人也是配偶的投保人，所以配偶将享受投保人豁免。

 

三、如何选择豁免条款

 

1、注重选择带有轻症豁免的产品

 

购买轻症保障充足的重疾险，可以降低理赔门槛，同时也降低了豁免门槛，轻症发生的概率比重疾更高，代价更小。轻症豁免是用最小的风险获得最划算的保障，比重症豁免更加实用。

 

2、双重豁免

 

不仅要选择含有被保人豁免的保险产品，当被保险人暂时没有经济收入能力时，比如小孩、没有工作的配偶、老人，一定要注意附加投保人豁免，就算投保人发生风险，也可以让保障延续下去，保护自己在乎的人。

 

课堂笔记：

 

重疾一旦发生，一般情况下来说无论是对被保险人还是投保人都是灾难性的打击，如果重疾险涵盖投保人或被保人豁免条款，那么这份关于保费的担忧将由保险公司来为我们承担。

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